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香港保险vs内地保险(客观对比)

来源:麻利二铺

保险的基础认知篇

最近有朋友在问,香港保险怎么样,想入手香港保险,今天小二就来跟大家聊一聊关于香港保险的那些事儿。

香港保险的优势

一、保费便宜

香港人均寿命全球第一,女性平均寿命为87.66岁,男性为81.7岁,而内地人均寿命为76.4岁,与此同时,由于香港的水平比内地的水平发达很多,香港重疾的发病率约为大陆的70%,在人均寿命长、发病率低的情况下,决定了香港保障类保险的保费比内地保险要便宜。

其二是香港保险公司的投资回报率要高于内地保险公司。香港作为世界金融中心之一,利用其得天独厚的地理与制度优势,拥有更多的投资渠道可投资全球市场,而内地保险公司的资金运用仅限于:银行存款;买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;投资不动产;规定的其他资金运用形式。

除此之外,香港保险在费率上会区分吸烟与不吸烟人群,费率差在30%左右,而内地的保险,大多没有做此区分,相当于由不吸烟人群分担了吸烟人群的风险,保费也会略高一点。

二、重疾保额上浮

香港的重疾险,保单可以分红,利用分红重疾的保额会上涨,可以有效的抵抗通货膨胀,内地的重疾险,购买时保额确定以后就不再变化了。比如同样的初始50万保额,香港重疾险在30年后可能会涨到80万,而内地的重疾险就一直保持50万不变了。

三、满足境外美金资产配置需求

香港保险以港币、美金结算,可以将人民币直接转换成美金,实现美金资产的配置。对于有境外资产配置需求,或者是有留学、海外工作、移民需求的人来说,香港保险兼具了安全性与收益性,是配置美金资产的不二之选。

香港保险VS内地保险

下面以重疾险为主来分析香港保险与内地保险的差异。

一、保障范围

香港保险疾病的定义和理赔条件由保险公司自己制定,而内地的保险,有25种疾病由银保监会统一定义,每家公司都一样,但正是这25种疾病,在理赔时已占到了95%以上。早几年前,香港重疾可以保100多种疾病时,内地重疾险大多还停留在30种,而现在,内地重疾险除了可以保100多种重疾外,还可以保几十种轻症、中症,在疾病的保障数量上,香港保险和内地保险已经不相上下了。

需要注意的是,单从疾病的数量上来比较是没有意义的,因为不管是香港保险还是内地保险,最高发的疾病都是癌症,其次是心脑血管方面的疾病,在理赔时占比都达到了95%左右,下面可以看看保险公司披露的理赔数据。

香港保诚保险2018理赔数据

香港富通保险2018理赔数据

中国平安2018理赔数据

如果把精力放在那剩余5%的较真上,只能说大家是半斤笑八两。

比如关于脑中风,香港要求中风后持续最少4周的神经后遗症,及因而导致永久性神经机能缺损;而内地要求在中风确诊180天后,仍遗留神经系统永久性的功能障碍。关于中风的定义,香港更宽松。

又比如关于甲状腺癌,香港重疾险不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌,部分公司只做轻症处理,这个T1N0M0级别就是第一期甲状腺肿瘤,内地是属于重疾理赔的。(甲状腺癌是目前最高发、理赔最多的癌症)。关于甲状腺癌,内地明显比香港更有优势。

二、轻症、中症赔付

香港的重疾险,轻症是属于提前给付的,而内地的重疾险,轻症、中症属于额外给付。举个例子,同样100万重疾保额,先患了原位癌(轻症),后来恶化成了恶性肿瘤(重症),轻症都是赔30%的情况下,香港重疾险是先赔30万,后赔70万,而内地重疾险是先赔30万,后赔100万。目前内地重疾险,轻症赔付比例为30%-45%不等,中症赔付比例为50%-60%不等,这些都是属于额外给付的,不占用重疾保额,且内地重疾险患了轻症、中症后可豁免保费,不用再缴费了而保障依然继续,而香港重疾险即使患了轻症也不能豁免,保费还得照样交下去。

三、非体检保额上限

香港重疾险非体检保额上限为50万美金,而内地绝大多数的重疾险,非体检保额上限为50万人民币(目前见过最高的非体检保额是83万人民币),由于计价的币种不同,在非体检保额方面,香港重疾险确实更有优势。

四、健康告知

香港保险采用的是“无限告知”原则,问题都是开放性问题,需要投被保人自己去梳理自己的身体状况,而对于问卷中无法确定的内容,保险公司也会要求投被保人尽可能地通过各种途径去了解、证实后,再做出如实告知。如果不告知,一旦出现理赔纠纷,“过失”几乎都在个人。

而内地保险采用的是“有限告知”原则,即问什么答什么,没有问到的都不用再告知。内地保险不会出现开放性问题,关于健康告知这一块,内地保险要比香港保险人性化很多。

购买香港保险注意事项

香港保险不受内地法律保护,而受香港法律保护,在投保时,要求本人必须亲赴香港以完成投保验证,对于所有签约地不在香港的香港保单,都属于地下保单,是不受任何法律保护的。因此在购买香港保险时,还需要考虑清楚来回香港的时间、金钱成本。

其次是受外汇管制,每人每年只有5万美金的换汇额度,若你的保费每年超过了5万美金,如何缴费是你要解决的第一个问题。其次,是超过5万美金的保险理赔款如何安全转移到境内,是你要解决的第二个问题。同时,在缴费时还需留意汇率变动,你可能每期缴纳的费用折算成人民币都是不同的。

写在最后

对于生活在内地、普通收入的家庭来说,不建议购买香港保险,目前内地的保险性价比也越来越高,而且投保、缴费、理赔都比香港保险要便捷,没必要为了跟风而跑去香港投保。毕竟当你躺在病床上需要救急时,而理赔金却无法转移到境内,这样的风险是真实存在的。其次,是对于有境外资产配置需求的人来说,若要购买香港保险,建议先找一个靠谱的经纪人,除了可以给到你高性价比的保险配置方案外,在缴费、续期和领取理赔金方面,还可以给到你专业的建议,确保资金的安全。

- MONEYUP -

  (来源:新浪财经-自媒体综合)

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